Hypotheek kiezen? Annuïteiten vs lineair!

Introductie je wilt een nieuwe woning gaan kopen Misschien wel je eerste woning en je moet eigenlijk de grootste financiële beslissing van je leven gaan maken dat is namelijk wat voor hypotheek kies je eh de meeste Nederlanders kiezen tussen een annu teiten hypotheek of een lineaire hypotheek dat zijn namelijk de enige twee hypotheekvormen die op dit moment ehm ja hypotheekrente aftrek geven dus voor veel mensen zijn die het meest interessant en in deze video wil ik je uitleggen wat de twee verschillen zijn dus wat zijn deze twee verschillende soorten van hypotheek en ook wat zijn de voor en nadelen dus dat je hopelijk Ja wat beter de keuze kunt maken tussen uniteit hypotheek en een lineaire hypotheek Het is nu Julie in Nederland Ik moet een beetje doorwerken want het gaat eigelijk regenen Ik hoop ook dat ik goed te horen ben ik heb een nieuwe camera nieuwe microfoon en ehm ja het waait best wel hard dus hopelijk gaat het allemaal goed ehm vanavond speelt Nederland tegen Turkije kwartfinale van het EK voor de mensen die het misschien over een jaar ofzo bekijken ehm maar annuïteit hypotheek versus een lineaire hypotheek dus dat is hetgene waar ik het vandaag over wil gaan hebben het zijn dus twee verschillende hypotheekvormen die het meest gekozen worden zo'n 80 van de hypotheken valt onder deze twee categorieën en dat heeft er met name mee te maken dat je eh hypotheekrente aftrek krijgt dus op dit moment ongeveer 37,5 PR wat je van de belasting terugkrijgt over de betaalde rente op je hypotheek en dat maakt natuurlijk dat zo'n eh annuïteit hypotheek of lineaire hypotheek gewoon het meest interessante is Ik wil eerst eventjes uit gaan leggen wat twee verschillende soorten zijn vervolgens gaan we dan kijken naar een rekenvoorbeeld je en tot slot dan even de voor en de nadelen op een rijtje zetten weet wel dat ik ik natuurlijk wel eh vermogensadviseur ben maar geen eh hypotheekadviseur Ik kan hier dus best wel de Basics van uitleggen maar wil je nou echt advies over jouw persoonlijke situatie maak dan gewoon eens een afspraak met een hypotheekadviseur een hypotheekadviseur kan over het algemeen ehm ja is de eerste afspraak gratis en ik kan over het algemeen goed zeggen Ja wat bij jouw situatie past eh hoe lang je de rente vast zou moeten zetten wat voor soort hypotheek et cetera ehm overweeg dus zeker om een keer langs een hypotheek adviseur te gaan als je eh echt serieus op zoek bent naar een hypotheek nou de eerste optie is dat van Annuïteitenhypotheek de annuïteit hypotheek Dat is denk ik de meest gekozen hypotheek toch wel ehm dat is een hypotheek die eigenlijk als kenmerk heeft dat de eh de maandelijkse lasten min of meer gelijk blijven op het begin betaal je relatief veel rente want je hebt een hoge schuld Maar je betaalt relatief weinig af en naarmate je verder in de hypotheek komt ga je steeds meer aflossen en steeds minder rente betalen en de reden dat ik min of meer zeg is dat er toch nog wel een verschil zit vanwege de hypotheekrenteaftrek ehm je krijgt een hypotheekrenteaftrek op dit moment is dat ongeveer 37 ehm hoe meer rente Je betaalt hoe meer hypotheek rente aftrek je krijgt hoe minder rente hoe minder je daarvan kunt profiteren dus ja de eh maandelijks lasten zullen bij een annuitaire hypotheek ietsjes stijgen omdat je er steeds minder belastingvoordeel krijgt dus de eerste maand vergeleken met de laatste maand betaal je eh de eerste maand wat minder de laatste maand wat meer maar over de hele lange periode lange termijn Ja blijft die maandlast ongeveer gelijk nou Lineaire hypotheek geen zorgen Ik kom me zo meteen met een rekenvoorbeeld dan maak ik het wat concreter ehmm maar de tweede vorm van hypotheek is dus die lineaire hypotheek en het kenmerk van een lineaire hypotheek is dat je eigenlijk iedere maand hetzelfde aflost dus Je pakt gewoon de waarde van die eh van die hypotheek die deel je eigenlijk door 360 maanden dat is 30 jaar dat is de looptijd van de hypotheek vaak en ehm ja dan betaal je iedere maand dus gewoon hetzelfde bedrag aan aflossing alleen de rente Ja die is dus wel variabel omdat je op het begin een hogere schuld hebt betaal je op het begin hogere rentelasten en naarmate je verder in de hypotheek komt eh de tijd verstrijkt ga je steeds minder rente betalen ehm nou het kenmerk is dus vaste aflossing maar flexibele rente en dat zorgt er eigenlijk voor dat je de eerste maanden en jaren een hogere maandelijkse last hebt hogere maandelijkse betaling voor je hypotheek en naarmate je verder in de tijd voordt het steeds goedkoper wordt dus waar een ehm annuïteit hypotheek min of meer gebj Blijft en zelfs een klein beetje stijgt vanwege dat eh minder wordende belastingvoordeel ehm kenmerkt een lineaire hypotheek zich Doordat hij iedere maand minder eh ja maandelijkse lasten met zich meebrengt dus je bent uiteindelijk steeds iedere maand wat goedkoper uit Het is ook zo dat een lineaire hypotheek ehm over de gehele looptijd goedkoper is ehm om daar een beetje een beeld van te krijgen kan ik best een rekenvoorbeeld laten zien denk ik dus ik zal even twee rekenvoorbeelden met je doornemen waarbij je het verschil tussen de twee opties kunt zien en om Vergelijking met rekenvoorbeeld die vergelijking te maken gebruiken we even berekenen.nl mooie website waar je echt superveel aan hebt Ik zal even een linkje onder de video plaatsen eh wat heb ik ingevuld Dat is een hypotheek van €400 000 met een hypotheekrente van 4 PR tegen tijd dat je deze video kijkt is de rente misschien wel anders maar even als voorbeeld de looptijd is 30 jaar WZ waarde heb ik ook even op 400.000 gezet die is al de praktijk vaak wat lager liggen dan eh dan hypotheek en eh een bruto jaarinkomen Nou dat gaat erom of je dan eh je hypotheekrente kan eh kan aftrekken of niet ehm dus vol dat zeker eventjes voor jezelf in maar met deze geven zien we het volgende allereerst eventjes een visuele weergave van hoe het er dan uit zet Nou zoals je ziet in blauw de annuïteiten hypotheek die begint wat lager die wordt steeds hoger brutto daar komen we zo meteen op terug maar brutto ehm is die hypotheek gewoon iedere maand hetzelfde maar je hebt steeds minder hypotheekrente aftrek waardoor die netto Dus iedere maand ietsjes duurder wordt en als we kijken naar de lineaire hypotheek ehm die zie je in de rode lijn Nou dat is zoals je ziet een rechte lijn eh die gewoon eh naar beneden gaat dus het begint wat hoger begint wat duurder eh maar hij wordt steeds eh steeds goedkoper Nou het omslagpunt in dit geval ligt in even kijken nou op een jaar of wat zal het zijn 15 ofzo Ja ik denk ja jaar of 15 iets minder 13 misschien eh waarop de lineaire hypotheek netto gezien goedkoper wordt dan de annuïteit hypotheek de eerste jaren dus wat duurder maar de laatste jaren weer wat goedkoper als we dan kijken naar de cijfers dan zie je hier dus ook het verschil hè je ziet de eh annuïteit hypotheek dat die ieder jaar bij brutto eh €10 is terwijl die netto dus steeds ietsjes duurder wordt en daar tegenover staat dat de lineaire hypotheek ehm brutto ieder jaar iets lager wordt en netto ehm ook i ieder jaar iets lager wordt dus je gaat steeds wat minder eh betalen zoals je ook in de grafiek zag net en tot slot zie je rechts of de lineaire dan duurder is en zo ja hoeveel daarbij zie je dat ehm de lineaire ehm op het begin zo'n €500 netto duurder is maar op het eind zo'n €700 netto goedkoper is nou als we dat over de hele looptijd bekijken zien we bruto eh kosten en een hypotheekrente aftrek tot slot dan de nettokosten daar gaat het eigenlijk met name om natuurlijk ehm waarbij je ziet dat je netto van de annuïteit hypotheek voor een huis van 4 ton met een hypotheekrente van 4 pr voor 30 jaar 83 000 kwijt bent en lineaire hypotheek ben je €5 7.000 kwijt Het verschil is €6.45 dat is het bedrag dat de lineaire hypotheek goedkoper is dan de annuïteit hypotheek over de gehele looptijd van de hypotheek en terwijl ik hier doorloop Voordelen en nadelen annuïteitenhypotheek richting de straat op zijn Heij het leuk stukje hijden trouwens hier eh recht naast de stad ook naast snelweg Dat is wel jammer ehm maar wil ik nog even de voor en nadelen van beide hypotheken met je gaan bespreken want als je beide voor en nadelen kent dan kun je misschien voor jezelf een beetje bepalen wat voor soort hypotheek bij je zou passen nou bronnen man met mooi weer maar ondertussen begint het hard te waaien en komt de storm aan misschien wel de storm voor de wedstrijd in Nederland te keijen vanavond ehm dus het laatste deel van de video er voor nadelen die ga ik eventjes eh binnen opnemen dus eh ik ga eventjes terug naar huis en dan neem ik daar eh de rest van de video voor je op begin ik met de annuïteit hypotheek de meest gekozen hypotheek het grote voordeel daarvan is natuurlijk de eerste jaren een lage maandlasten ehm vergeleken met een lineaire hypotheek dus doordat je ehm mind of meer dezelfde maandlasten hebt gedurende de hele periode het neemt iets toe door die verminderde eh belastingaftrek ehm ja heb je op het begin gewoon wat minder hoge maandlasten het tweede voordeel wat daar meteen bij komt is dat je vaak ook wat meer kan lenen als je meer leencapaciteit hebt Omdat de maandlasten op het begin gewoon wat lager zijn ehm of dat in jouw situatie ook zo is bespreek dat dus zeker eventjes met je eh hypotheekadviseur over het algemeen kun je met een eh annuïteit hypotheek net wat meer lenen dan met een lineaire hypotheek Er zijn natuurlijk ook eh nadelen ik pak even mijn spiekbriefje erbij als eerste dan natuurlijk dat de maandlasten stijgen dus ehm ja je maandlasten worden gewoon hoger gedurende de tijd nu is dat wel een Ja is dat niet per een heel erg groot probleem Ze wordt niet heel veel hoger namelijk het heeft alleen maar te maken met eh ja die hypotheekrente aftrek die minder wordt ehm en het is ook nog zo dat vaak mensen meer gaan verdienen naarmate ze ouder worden we hebben te maken met een stukje inflatie waardoor dus ja eh een euro nu eh meer kost dan een euro over eh 20 jaar bijvoorbeeld ehm Maar hou er wel rekening mee zeker als je in de toekomst misschien minder wilt gaan werken kinderen wilt Misschien vroeg met pensioen wil ja dan valt er misschien wel wat te zeggen voor een lineaire hypotheek omdat je maandlast dan gewoon wat lager worden ehm ja en een groot of het grootste nadeel Eigenlijk vind ik gewoon dat je op het begin gewoon enorm weinig aflost dus op het begin betaal je bijna alleen maar rente bijna geen aflossing en pas op het einde ga je echt eh flink aflossen en wordt die eh die rente daardoor ook een stuk eh stuk minder dus ja eh Je betaalt gewoon erg veel rente op het begin weinig aflossing Je zou eventueel wat extra Kunnen aflossen natuurlijk maar dan kom ik zo meteen eh eh ja op het slot nog eventjes op terug want eerst Voordelen en nadelen lineaire hypotheek eventjes dan de voor en de nadelen van die lineaire hypotheek Nou het grootste voordeel van de lineaire hypotheek in mijn OG is gewoon dat het de goedkoopste hypotheek is kijken we naar de periode van eh eh 30 jaar betaal je middels een lineaire hypotheek gewoon eh ja het minst je bent gewoon het minst geld kwijt ook is het zo dat je wat sneller aflost op het begin vergeleken met een anite hypotheek waardoor je mocht de woningmarkt eh gaan instorten in de toekomst daar kunnen we nou niet over nadenken maar dat gaat ongetwijfeld zelf weler een keertje gebeuren eh je wat minder snel onder water zal staan Omdat je al meer hebt afgelost ehm hij is ook overzichtelijk en makkelijk te begrijpen iedere maand los je hetzelfde bedrag af alleen de rente Ja die wordt steeds minder omdat je minder schuld open hebt staan Ehm de lasten die Dalen dat kan ook een voordeel zijn wat ik al zei wil je eerder met pensioen Wil je misschien minder gaan werken eh komen de kinderen dat soort zaken Nou dan is het fijn dat die lasen wat minder worden ehm En ja het risico van rentestijging is wat minder groot Zet jij bijvoorbeeld je hypotheekrente voor 20 jaar vast ehm Na 20 jaar moet je gaan kijken wat de hypotheekrente op dat moment is moet je eh ja opnieuw in eh moet je hem opnieuw gaan afsluiten eh het grote voordeel van een lineaire hypotheek is dat je gewoon al veel meer afgelost hebt waardoor die impact gewoon wat minder groot is nou het grote nadeel van een lineaire hypotheek is natuurlijk dat de maandlasten op het begin gewoon een stuk hoger zijn dan die van een annuïteit hypotheek en vaak ja als je je eerste woning koopt eh zit je nog niet op het top van je inkomen ehm ja ga je natuurlijk misschien meer verdienen hebben we ook te maken met inflatie wat ik al zei dus dat kan best wel een eh een nadeel zijn dat je gewoon op het begin best wel hoge lasten hebt maar kun je die hogere lasten dragen Ja dan kan een lineaire hypotheek wel interessant zijn ehm ja en vaak is het zo dat je doordat die die lasten wat hoger zijn dus wat minder hypotheek kunt krijgen dus dat je maximale link capaciteit wat lager ligt wat dus het voordeel was bij die anonimiteit hypothek is dus het nadeel bij die eh bij die lineaire hypotheek doordat de maandlasten op begin wat hoger zijn kun je vaak wat minder lenen en de laatste twee Tot slot opmerkingen die ik hierover wil maken is ten eerste dat je niet per se hoeft te kiezen voor één van de twee oplossingen Je kunt ook twee hypotheek delen afsluiten bijvoorbeeld waardoor je een combinatie maakt van lineair en annuïteiten en dat kan ervoor zorgen dat je netto eh maandlasten eigenlijk min of meer gelijk blijven vraag hiervoor gewoon eventjes advies van een hypotheekadviseur die kan jou adviseren over jouw persoonlijke situatie of dat überhaupt interessant is en je kan ook dit soort B dingetjes maken en als tweede dan dat je een annuïteit die betekent natuurlijk ook ja flexibel eh lineair kan maken Zo zie ik het een beetje annuïteit hypotheek ehm wat ik al zei ehm met de uitleg dat Zorgt er gewoon voor dat je ehm iedere maand min of meer dezelfde lasten hebt ehm maar je kunt er natuurlijk voor kiezen om extra af te lossen je kunt vaak tot 10 proc extra aflossen op je hypotheek per jaar ehm dus je zou ervoor kunnen kiezen om dus extra te gaan aflossen op die annuïteit hypotheek dat zorgt ervoor dat het min of meer een lineaire hypotheek wordt maar ehm ja mocht je situatie nou veranderen ga je misschien minder verdienen of zijn andere eh wijzigingen in je leven waardoor je niet meer extra kunt aflossen dan kun je terugvallen op die regels die je met de hypotheekverstrekker hebt gemaakt de de spelregels Dat zijn de spelregels van die annuïteit hypotheek en ehm ja op die manier kun je dus voor zorgen dat je dan weer wat minder gaat betalen per maand dus een annuïteit hypotheek ja kun je redelijk flexibel eh tot een lineaire hypotheek maken natuurlijk overal horen weer enorm veel nuances bij mitsen en Maren in deze situatie Dit in deze situatie dat ik weet het Maar dit is algemene informatie en wat ik al zei wil je persoonlijk advies vraag gewoon een hypotheek adviseur ehm om eens naar jouw persoonlijke situatie te kijken en ik zal die disclaimer gewoon tot slot nog een keertje extra maken Ik ben vermogens Expert vermogensadviseur zelfs maar geen hypotheekadviseur ik ken jouw persoonlijke situatie niet dus maak gewoon een afspraak met een hypotheekadviseur als je een woning wilt gaan kopen de eerste afspraak is vaak gewoon gratis en dan weet je goed waar je aan toe bent wat je Opties zijn et cetera ehm ik hoop dat je deze video interessant vond Laat even weten in de comments wat je van dit format vond is voor mij ook weer nieuw heb je opmerkingen vragen et cetera laat ze ook weten in de comments Geef even een Duimpje omhoog als je dat nog niet gedaan hebt en dan hoop ik natuurlijk terug te zien bij één van de volgende video's tot dan